Hemförsäkringen kan ersätta en klocka som har stulits vid ett inbrott eller förstörts i en brand. Du får då marknadsvärdet precis före skadan, inte nypriset och inte vad klockan betyder för dig. Klockor räknas dessutom som stöldbegärlig egendom, och två begränsningar avgör mest vad du får tillbaka. Har du klockan med dig utanför bostaden ersätts en stöld i regel bara om klockan rycks ifrån dig vid ett rån, en väskryckning eller ett överfall. Och i många villkor finns ett maxbelopp för smycken, ibland även för armbandsur. Är klockan värd mer än det taket, eller bär du den dagligen utanför hemmet, behöver du mer än grundskyddet.
Hemförsäkringen ersätter marknadsvärdet, inte känslorna
Vid en stöld eller brand får du ersättning för sakens marknadsvärde precis före skadan. En begagnad sak ersätts med vad en likvärdig begagnad sak kostar, inte som om den vore ny. Affektionsvärdet, alltså dina personliga känslor för saken, räknas inte. Har du ärvt din pappas guldklocka kan försäkringen ge pengar som motsvarar klockans värde på marknaden, men aldrig ersätta själva arvet.
Huvudregeln är att du efter skadan ska hamna i samma ekonomiska situation som om den inte hade inträffat. Försäkringsbolaget har rätt att avgöra om saken ersätts kontant, repareras eller byts mot en likvärdig vara, och var reparationen eller inköpet görs. Självrisken dras av från ersättningen.
Ordet försäkringsvärde används ofta om vad det kostar att återanskaffa en likvärdig klocka, och det värdet ligger normalt över vad du skulle få vid en försäljning. Skillnaden mellan marknadsvärde, försäkringsvärde och smältvärde förklaras i guiden om vad som påverkar en klockas värde. Vid en skada gäller försäkringsvillkorets värderingsregel, och i hemförsäkringen är huvudregeln marknadsvärdet.
Var klockan försvinner avgör vad hemförsäkringen ersätter
| Läge | Hemförsäkringens grundskydd | Med allrisk | Det som avgör |
|---|---|---|---|
| Inbrott i bostaden | Kan ersätta stölden | Kan ersätta stölden | Spår efter inbrottet, maxbelopp för smycken och armbandsur |
| Stöld när du bär klockan ute | Normalt bara vid rån, väskryckning eller överfall | Kan ersätta en stöld som anses plötslig och oförutsedd | Aktsamhetskraven, till exempel att en fickstöld upptäcks omedelbart |
| Klockan tappas och går sönder | Ersätts oftast inte, eftersom allrisk oftast inte ingår i grundskyddet | Ersätter skador vid plötsliga och oförutsedda händelser | Villkorets formulering och maxbelopp |
Inbrott hemma kräver spår efter tjuven
Hemförsäkringen omfattar lösa saker som du äger, lånar eller hyr. Vid stöld i bostaden krävs som regel något spår efter inbrottet, till exempel brytmärken eller ett förstört lås. Har tjuven kommit in med nyckel blir stölden svårare att bevisa.
Förvara inte klockan i vinds- eller källarförrådet. Vid inbrott i vinds- eller källarförrådet i ett flerfamiljshus ersätts inte stöldbegärliga saker som förvaras där. För saker som lämnas i en bil kan skyddet gälla, men sådana saker kan också vara undantagna eller ha mycket låga maxbelopp.
Stöld av klockan du har med dig ersätts normalt bara vid rån, väskryckning eller överfall
Som stöldbegärlig egendom räknas till exempel kontanter, mobiltelefoner, datorer, smycken och klockor. Sådana saker som du har med dig utanför bostaden ersätts normalt bara om de rycks ifrån dig vid ett rån, en väskryckning eller ett överfall. En klocka som försvinner ur en jackficka utan att du märker det faller normalt utanför grundskyddet.
Har du en allriskförsäkring och stölden kan anses vara plötslig och oförutsedd kan du få ersättning. Men det ställs alltid särskilda aktsamhetskrav på hur du hanterar dina saker. För att få ersättning för en fickstöld måste du till exempel ha upptäckt den omedelbart efter stölden.
Otursskador på klockan kräver oftast allrisk
En allriskförsäkring, även kallad drulle- eller otursförsäkring, ger ersättning för skador vid plötsliga och oförutsedda händelser. Den ingår oftast inte i hemförsäkringens grundskydd utan läggs till. En klocka som slår i stengolvet när spännet lossnar är just en sådan oturshändelse.
Kommer klockan bara bort, utan att någon har stulit den, avgör ditt försäkringsvillkor hur det bedöms.
Finns ett maxbelopp för armbandsur gäller det oavsett vad som händer
För vissa saker finns ett högsta belopp som du kan få i ersättning, oberoende av situation och händelse. Det finns ofta ett maxbelopp för smycken, ibland även för armbandsur. Taket kan begränsa ersättningen även vid ett inbrott där allt annat är i ordning.
Beloppen skiljer sig mellan försäkringar och står i villkoret och försäkringsbrevet. Har du särskilt värdefulla saker, som smycken eller klockor, bör du kontrollera hur mycket ersättning du kan få. Fråga försäkringsbolaget om du behöver göra ett tillägg till försäkringen.
Underförsäkring sänker ersättningen även för en enda klocka
Försäkringsbeloppet är den högsta ersättning du kan få för alla dina saker vid en skada. Väljer du det själv och sätter det för lågt kan du bli underförsäkrad, och då kan rätten till ersättning minska även om bara en sak skadas. Är din egendom värd dubbelt så mycket som försäkringsbeloppet anses du underförsäkrad till 50 procent och har bara rätt till hälften av den stulna sakens värde. Värdet i hemmet stiger när du köper nytt, ärver eller får presenter. Kontrollera därför att försäkringsbeloppet i försäkringsbrevet minst motsvarar det totala värdet när klockan kommer in i hemmet.
Så visar du att du ägde klockan och vad den var värd
Efter en skada behöver du kunna visa att du ägde klockan och vad den var värd. Något krav på kvitto finns inte, men kontoutdrag, fotografier och kartonger hjälper. Skaffa ett värderingsintyg för särskilt värdefulla saker. Var du får ett neutralt intyg, och varför en uppköpares bud inte är en värdering, står i guiden om var man värderar en klocka. Originalkartong, garantibevis och servicekvitton, det som kallas box and papers, styrker dessutom vilken klocka det är.
Fotografera klockan, gör en lista med det du vet om inköpsår och inköpspris, och spara kvitton, garantier och intyg, gärna som digital kopia.
Räcker hemförsäkringens grundskydd för klockan, eller behövs allrisk eller ett tillägg?
Valet hänger på två frågor: hur mycket klockan är värd jämfört med maxbeloppet, och var du bär den.
- Grundskyddet kan räcka om klockans värde ryms under maxbeloppet för armbandsur eller smycken och klockan mest ligger hemma.
- Bär du klockan dagligen är allrisk vägen, eftersom grundskyddet normalt inte ersätter en vanlig stöld utanför bostaden och oftast inte en otursskada.
- Är klockan värd mer än maxbeloppet, fråga bolaget om ett tillägg för värdesaker. Vad ett tillägg omfattar står i villkoret, så läs det innan du tecknar.
Läs fyra saker i ditt eget villkor och försäkringsbrev: maxbeloppet för smycken och armbandsur, reglerna för stöldbegärlig egendom utanför bostaden, om allrisk ingår, och om försäkringsbeloppet motsvarar värdet på allt du äger.
Senast faktagranskad: 14 oktober 2026